この業界に入り、相談として多いのが「住宅ローンの繰り上げ返済」についての質問です。

一般的に住宅ローンは35年でローンを組む方が多いので、30歳以上の年齢でローンを組むと、一般的な定年年齢の65歳を超えます。
定年前までにローンを完済するには繰り上げ返済が必要となり、まとまったお金を返済しないといけません。

「定年までにローンを終わらせたい」という話もよく伺います。ただ昨今はあえて繰り上げ返済をしない方も増えてきています。

今回は「繰り上げ返済は損なのか、得なのか」をテーマに考えていきます。

繰り上げ返済とは

毎月の住宅ローンの支払いとは別に、まとまったお金で住宅ローンの一部、または全部を返済する方法です。
繰り上げ返済分は元本に充てられますので、早ければ早いほど利息の軽減効果は大きくなります。

繰り上げ返済できる金額や手数料は金融機関により異なります。
また、繰り上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」の２タイプがあります。

「期間短縮型」は住宅ローンの返済期間が短なくなりますが、毎月の返済額は変わりません。

「返済額軽減型」は住宅ローンの返済期間は短くなりませんが、毎月の返済額が軽減されます。

一般的には「期間短縮型」を選ぶ方が多い印象です。

住宅ローンの繰り上げ返済は損？得？

結論から申しますと、個々により判断が分かれるので一概に損とも得ともいえません。

年齢、年収、金利条件、住宅ローン控除の有無、団信や特約団信の有無、お金の貯め方の考え方等により、繰り上げ返済は損なのか得なのか変わるので、個々に当てはめて考えてみないと、結論は出せません。

※特約団信とは、がんや3大疾病等の特定の病気に罹患するとローンが完済される保険です。

繰り上げ返済が損と考える人

● 住宅ローン控除が使える期間は繰り上げ返済をしない（所得税・住民税の還付が減る）

● 住宅ローンの金利は低いから繰り上げ返済分をNISAや保険等で運用したほうが良い

● 団信や特約団信がついているので繰り上げ返済後に万が一のことがあったらもったいない

昨今は新NISAも始まり、運用に興味を持っている方も増えてきているので、「繰り上げ返済をしよう」と思っていたお金を運用に回す選択をする方が多くなってきた印象があります。
また特約団信の条件も良くなっており、「繰り上げ返済をあえてしないと回答する方が昔と比較すると増えてきた」と感じることが多くなりました。